余额宝“跌跌不休”说明了什么？

“10万块钱放在余额宝，每天利息还不到4块钱，余额宝收益率怎么这么低了?”2019年底时，余额宝的7日年化收益率在3%左右，10万块钱每天的收益差不多够买一份豆浆、饭团。然而，最近，余额宝的收益率一度跌至1.5%左右，只够买一杯豆浆了。

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说起余额宝，大家肯定都不陌生。2013年推出以来，余额宝以低门槛(1元起购)、高收益(超6%)、高安全性、能消费支付以及随时赎回等优势，吸引了众多用户购买。数据显示，问世短短一个月，余额宝资金规模就已突破百亿元，客户数超400万。

某项金融理财产品刚推出时，为了吸引用户而提高收益率很正常。但余额宝年化收益率从上线时的6%左右跌至现在的1.5%左右，跌幅高达75%，是什么原因导致余额宝收益率持续下滑呢?

这还得回到余额宝本质来看。虽然余额宝属于互联网理财产品，但其本质还是货币基金。货币基金主要投资于协议存款之类的利率产品，各家金融机构在2013年底时比较缺钱，资金一紧张，市场资金利率自然会很高。而如今，从2020年初至5月份，央行已多次下调存款准备金率，多次向市场释放流动性。市场资金保持充裕，市场利率下行，货币基金的收益也会随之回落。

不过，即使收益率不断滑坡，余额宝2020年一季度的基金份额还增加了15%，也就是说，买余额宝的用户更多了。这又是为什么呢?

归根结底还是因为方便。传统理财需要我们经常往返银行沟通，且起点动辄数以万计，投资渠道又有限。然而在余额宝上，我们动动手指就能完成投资、充值、提现等操作，不仅节省了大量的时间成本，还整合了相关数据资源，简化了投资理财流程。

余额宝收益率持续下跌，其实正反映出，互联网理财有其便利性，但仍要遵循金融产品内在规律的事实。随着互联网理财产品越来越多，金融机构越来越多样，金融科技越来越先进，这也增加了消费者识别的难度，客观上增加了金融风险。很多普通用户对互联网金融其实没多少概念，他们一方面很难正确认识到风险，另一方面也容易被各种口号花哨的理财产品所忽悠。

所以，余额宝收益率下跌也不失为一种提醒，让消费者认识到互联网理财不存在只涨不跌的神话。互联网金融的本质还是金融，金融的核心是风控。这启示广大消费者在进行互联网金融理财之前要做一些必备的功课，如了解平台的运行模式，高管人员是否具备专业素质等，同时要树立风险自担的意识，多了解、多咨询，提高风险防范的能力。相关部门也要加强对互联网金融机构的监管，做好善后预案和应急预警。 (刘琛)

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